Geld voor later: wat kun je zelf regelen?

Je inkomen voor later komt vaak uit verschillende potjes. Die potjes noemen we de pensioenpijlers. Er zijn er vijf (of zelfs zes, als je doorwerkt na je pensioen). In dit artikel kijken we naar de 3e pijler: lijfrente. Wat is het, hoe werkt het, en waarom kan het interessant zijn?

Wat is lijfrente?
Lijfrente is een soort persoonlijk pensioen dat je zelf opbouwt. Het is een extra potje naast wat je krijgt van de overheid en eventueel van je werkgever. Je hebt zelf de regie over dit potje: je bepaalt zelf hoeveel je opzij zet en bij welke uitvoerder. Dit maakt lijfrente aantrekkelijk voor zzp’ers, mensen met weinig pensioen via hun werkgever, of iedereen die wat extra’s wil sparen voor later. Er gelden (uiteraard) wel fiscale voorwaarden en grenzen.

Hoe werkt het?
Bij lijfrente zet je geld apart bij een verzekeraar, bank of beleggingsinstelling. Zij keren dat geld later in termijnen aan je uit, meestal vanaf je pensioendatum of een ander moment dat je kiest. Er zijn verschillende soorten lijfrentes. De oudedagslijfrente is de meest voorkomende vorm. Je ontvangt vanaf je pensioendatum een vaste uitkering voor een aantal jaren of levenslang. 

Het voordeel van lijfrente is dat het fiscaal voordelig kan zijn. De inleg is nu fiscaal aftrekbaar en over de uitkeringen later betaal je belasting. Vooral als je op dit moment in een hoger belastingtarief zit dan je na je pensioen verwacht te hebben.

Waar kun je lijfrente opbouwen?
Er zijn verschillende opties om lijfrente op te bouwen. Je kunt terecht bij verzekeraars, banken of beleggingsinstellingen. Het hangt af van jouw persoonlijke situatie en voorkeuren. Ga je al richting pensioenleeftijd en wil je zekerheid? Dan is een lijfrenteverzekering of een bankspaar-lijfrente een goede keuze, waarbij je een vaste uitkering krijgt. Zit je nog ver van je pensioenleeftijd af en kun je meer risico nemen in ruil voor een hoger verwacht rendement? Dan kun je kiezen voor een beleggingslijfrente bij een bank of beleggingsinstelling, waarbij je geld belegt in bijvoorbeeld aandelen of obligaties. 

Is lijfrente iets voor jou?
Lijfrente is voor veel mensen een waardevolle aanvulling op hun pensioen. Als je zelfstandig ondernemer bent, of geen of weinig pensioen hebt via je werkgever, is het misschien wel noodzakelijk. Maar ook als je wel een pensioenregeling hebt, kan het slim zijn om extra geld opzij te zetten voor later. Heb je genoeg aan je AOW en pensioen? Of wil je jezelf wat meer inkomen geven om bijvoorbeeld die hobby te blijven uitoefenen, te reizen, of onverwachte kosten op te vangen? Ook als je al wat ouder bent en bijna met pensioen gaat, kan lijfrente interessant zijn. Doordat je de inleg kunt aftrekken van de belasting, levert het nog steeds fiscaal voordeel op.

Begin op tijd (maar beter laat dan nooit!)
Het advies is om zo vroeg mogelijk te beginnen met het opbouwen van lijfrente. Hoe eerder je start, hoe meer je kunt opbouwen en hoe lager je maandelijkse inleg kan blijven. Maar ook als je pas later begint, biedt lijfrente voordelen zoals belastingvoordeel en mogelijk rendement. En dat kan net het verschil maken voor je toekomst. 

Conclusie 
Lijfrente biedt een flexibele manier om extra pensioen op te bouwen. Of je nu zelfstandig ondernemer bent, een aanvulling zoekt op je pensioen via je werkgever, of simpelweg meer financiële vrijheid wilt na je pensioen: met lijfrente kun je fiscaal voordelig sparen voor later. En zelfs als je al bijna met pensioen gaat, kan het nog steeds een slimme keuze zijn om je inkomen voor later veilig te stellen.